人民日报 齐志明

　　一些消费贷漠视消费者权益，靠坑蒙拐骗等不当手段运营，注定走不远。解决这一乱象，要从加强监管和行业自律两方面来抓

　　在票务平台上买了张火车票，却被平台默认绑定某消费贷产品来分期付款，购票者糊里糊涂变成贷款人；在网购平台一键下单进入支付环节，平台自动置顶推荐其自行开发的消费贷入口，如果你不小心用上它，就在不知不觉中背上一笔新的还贷任务……

　　最近，不少消费者都碰到过莫名“被消费贷”情况，除了订票购物，在生活缴费、医疗美容、手机充值、教育培训等日常高频消费场景中，也有不少类似案例。由于消费者不知情或者信息知晓不完整，一旦没有及时发现，不仅需要额外支付不菲利息、逾期费，逾期还贷还会导致个人征信记录受损，这让某些“消费贷”异化为“套路贷”“陷阱贷”。

　　当前，借呗、花呗、白条、任意付等网络消费贷十分流行。其初衷旨在解决消费者暂时性金融资源不足、助力消费者更好更快实现紧迫性消费需求。凭借无抵押贷款等优势，消费贷市场被视为一片“蓝海”。有报告显示，当前我国消费金融市场规模接近6万亿元，预计2020年可超12万亿元。

　　一些消费贷为何却成为“套路贷”？原来，一些平台不顾消费者知情权、自主选择权、公平交易权等合法权益，涉嫌以欺诈、诱导等手段来推广消费贷，牟取不当利益；使用中，消费者还可能面临平台方制造逾期、恶意催收、补贴消失、服务突然终止等风险。比如，有的平台消费贷平均年利率高达63%，但依然获客不少，其“窍门”在于，大多数借款人在借款前并不知道还存在手续费、服务费等诸多隐性收费；另外，这些平台往往都是以日利率或每月还款额等信息进行宣传，却不清楚告知年利率畸高的真相。

　　按理说，分期消费是一个多方共赢的过程：消费者能花更少的即时支出买到中意的产品或服务；网络平台找到流量变现的快速通道；银行得到贷款新增长点……但现实中，利益天平往往向后几方主体倾斜，消费者利益容易被忽视。一些消费贷漠视消费者权益，靠坑蒙拐骗等不当手段运营，注定走不远。

　　解决一些消费贷成“套路贷”的乱象，要从加强监管与行业自律两方面来抓。

　　对于监管部门而言，应实现全流程监管，要求消费贷各个环节的从业主体依法合规运营：牌照是否健全、有无场景依托、利率是否在合理区间、有无虚假宣传等等，每个环节都严格审查，一旦发现存在欺诈误导、暴力催收等违法行径，应严厉打击。同时，加快完善消费信贷法律法规与政策，适当提高业务办理资格门槛。

　　对于行业自身来说，网络平台等应严格遵守电子商务法关于禁止“搭售”“默认勾选”等规定，牢牢把住诚信经营的底线，保护消费者知情权。不妨建立更为规范的买卖合同订立流程，强化销售方信息披露义务；相关企业要强化信息安全与消费者信息保护，不得滥用消费者授权。